四大行践行普惠金融小微企业贷款增速明显

今年以来，普惠金融、消费金融、金融科技(Fintech)成为金融圈的高频词。

在政策的推动下，普惠金融进入实质性推进阶段，国有四大行都行动起来，在总行层面设立普惠金融事业部，逐步建立起普惠金融服务体系，让小微企业、三农、城镇低收入者等受益群体获得普惠的红利，提升造血功能，实现可持续发展。

此外，随着消费成为经济增长的主要驱动力，消费金融进入爆发期。相关机构预计，到2020年，我国消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。市场的巨大潜力，吸引了商业银行、持牌消费金融公司、电商平台等各种机构跑步进场吸金。

在普惠金融加速落地和消费金融野蛮生长的过程中，金融科技必将扮演不可替代的角色。如何运用科技手段提高普惠效率，加强风控能力，降低不良率和风险，凡此种种，都需要借助金融科技的力量。

国有大行的普惠金融布局正进入实质性推进阶段。

今年上半年，工、农、中、建四大行都在总行层面设立完成普惠金融事业部。据时代周报记者梳理，小微、“三农”、扶贫和双创等领域将是四大国有银行普惠金融事业部的业务重点。

“在小微企业金融部的基础上，研究成立普惠金融事业部，致力于构建‘三农金融事业部+普惠金融事业部’双轮驱动的普惠金融服务体系。”农业银行回复时代周报记者称。

半年来，普惠金融事业部在原有的商业模式之外，通过独立核算、独立运作，提高对“长尾客户”的服务力度，在普惠金融业务方面有明显的发展。

“去年下半年我们由总行领导带队，深入10余家小微企业现场调研，与60余位小微企业家代表座谈，通过‘解剖麻雀’，了解企业需求、解决实际困难，努力让我们的服务更服水土、更接地气。”工行相关负责人告诉时代周报记者。

根据该行提供的数据，截至6月末，工商银行小微企业贷款余额2.13万亿元，同比增加1568亿元，增幅约8%；小微贷款客户23.7万户，申贷获得率96.7%，全面完成了“三个不低于”目标。

“工商银行一直把发展普惠金融作为一项长期发展的战略，目前已经初步形成了具有工行特色的普惠金融发展模式，积极发挥了国有大行在发展普惠金融方面的骨干和中坚作用。”工商银行回复时代周报记者称。

普惠金融事业部成标配

普惠金融今年在政策的推动下，进入“高速路段”。

今年3月全国两会期间，政府工作报告提出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。此后，监管层多次对银行设立普惠金融事业部作出指示。5月3日的国务院常务会议，明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立；5月26日银监会公布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》。

6月9日，银监会主席郭树清在工行实地督察普惠金融特别是小微金融服务工作开展情况时重申，大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立，并鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下下放信贷审批权。

随着监管层的推动，四大行相继完成普惠金融事业部的建立。今年4月，建行、工行、农行相继宣布在总行成立普惠金融事业部；6月20日，中行宣布在总行成立普惠金融事业部。

总的来说，四大行的普惠金融事业部体现出“条线化”管理和“五专”经营。工行相关负责人告诉时代周报记者，工行的普惠金融事业部实行“六个单独”管理，包括单独的信贷管理体制、单独的会计核算体系、单独的风险拨备与核销机制、单独的资金平衡与运营机制以及单独的考评激励约束机制。

“到目前为止，我们董事会已经通过，正式对外挂牌了普惠金融事业部。我们9月底前还要做好省级分行和直属分行的延伸，这是机构情况。”工行相关负责人表示。

农业银行称，2008年以来，农行就持续推进三农金融事业部改革，建立了“六单”机制，提供面向“三农”和县域的普惠金融服务。

该行回复时代周报记者称，党委成立了领导小组，研究制定了《普惠金融事业部建设实施方案》，目前正在抓紧设计制度流程、风险管理、资源保障、绩效考核等机制，抓好分支行普惠金融机构的设立。

在具体架构上，该行表示，由总行普惠金融事业部负责全行普惠金融服务的统筹管理；所有一级分行均单独设立普惠金融事业部；小微企业客户资源丰富的省会城市行，也将单独设立普惠金融事业部；二级分行根据辖内小微企业发展情况，确定普惠金融事业部机构设置的不同模式；支行成立小微企业金融服务团队，实现从上到下的体系贯通。

建设银行则表示，在建立普惠金融事业部之外，还单独设立普惠金融发展委员会，普惠金融发展委员会负责协调推进建行普惠金融业务的管理和发展；普惠金融事业部则承担全行普惠金融业务的牵头工作，跟进中央、国家和监管部门的政策要求。

中银协党委书记、专职副会长潘光伟在出席“2017中国普惠金融国际论坛”时透露，我国五家大型银行设立普惠金融事业部已取得实质性进展。

潘光伟说，在董事会层面，五家大型商业银行都已成立了专门的普惠金融业务发展委员会，在总行层面，普惠金融事业部也已正式挂牌，各省市的一级分行普惠金融事业部设立和向下延伸工作也正在稳步推进。

践行效果显著

从上半年的情况看，各大行都在积极践行普惠金融。

这半年来，农行的普惠金融工作取得明显效果。根据该行提供的数据显示，截至2017年6月末，农行“三农”贷款余额3.48万亿元，农户贷款余额1.08万亿元，小微企业贷款余额1.28万亿元，在全国832个扶贫重点县贷款余额7807亿元，在县域农村有1.27万个网点、7000余个自助银行，在农村发放惠农卡1.98亿张，设立惠农通服务点62万个，金融服务覆盖74%的行政村。

农业银行相关负责人告诉时代周报记者，在三农金融方面，按“增速高于全行”的标准，农行持续对三农金融资源的投入，单独下达县域和涉农贷款计划，对新型农业经营主体、贫困县支行等重点客户、区域配置专项计划。在三农和小微金融进行产品创新，推出了“农银e管家”电商服务平台，目前已在9.6万个惠农服务点上线了电商平台。

农业银行表示，下一步，将持续提升三农金融事业部服务能力，向县域、“三农”以及扶贫领域的群体提供普惠金融服务，使广大农村居民、贫困人群能够享受现代金融服务。

其他国有大行对普惠金融的投入力度也在不断加大，并且效果显著。截至6月末，工商银行小微企业贷款余额2.13万亿元，增幅约8%；小微贷款客户23.7万户，申贷获得率96.7%，全面完成了“三个不低于”目标。涉农贷款余额近2万亿元，金融精准扶贫贷款余额1075亿元，比年初增长16%。 “这些领域的贷款增长都超过了全行贷款的整体增速。”工商银行相关负责人表示。

在具体实施路径上，工商银行在贴近小微企业的地级市和县域机构广泛设立小微金融业务中心，组建小微信贷专家队伍，推行专业化分工、集约化运营、标准化作业，实现小微金融业务的“一站式”处理。截至6月末，已挂牌运营近200家小微中心，覆盖全行小微企业贷款的比例超过60%，成为服务小微客户的主渠道。

在调研的基础上，工商银行创新推出的“企业通”，为小微企业创业者提供商事登记、账户开立、结算融资等“一站式”服务，不仅为客户节省了中介代理费用，还提高了企业注册效率。目前通过“企业通”平台新设立的小微企业已超过64.6万家。

工商银行还降低企业的融资成本。“目前我们的小微企业贷款利率不到5%，显著低于市场平均水平。同时，我们努力把通过金融创新和技术进步节约的成本惠及实体、惠及民生。近几年减免小微企业收费项目26项，每年为小微企业节约支出近70亿元。”工商银行相关负责人表示道。