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基准利率仍然没变，但这一年多以来，房贷利率却蹭蹭上涨，从最初的0.8倍、到0.85倍、0.9倍、0.95倍，一直到最新的1.15倍。曾经的首套房贷款利率已经超过了去年的二套房贷款利率。 最新的消息显示，在首套房贷款上面，北京已经出现了1.15倍，广州出现了1.05倍，南京出现了1.1倍，连佛山都出现了1.1倍。 粗略算笔账，去年在北京贷款300万，30年，支付利息226万多，而今年由于最多贷款25年，支付的利息达到了260万。 这张图醒目地表示了近一年来全国35个热门城市的平均房贷利率的走势，7月份的平均利率也已经全面超过基准利率。
需要指出的是，这里说的是最高利率，实际上银行最终给多少，还得看你的能力。比如你的资产比较漂亮，信用记录比较好，的确有可能比这个低一点，但也比较有限，因为现在房贷额度不够，大家还得竞争。 以前是银行抢着贷，现在是银行看人下菜，风向变了。 房贷利率上升是一个维度，还有的银行干脆直接不做房贷了，你想贷也没门。
今年以来，仅在北京，就有5次明显上调利率的过程，从年初的0.9倍到现在的最高1.15倍。这种上调，影响的是新购房者，它会带来三个明显效果。 一是购房成本的断层。同样是首套房，去年是0.85倍，今年是1.15倍。300万贷款，利息要多掏34万，而老的购房者则基本不受影响，如果未来利率普涨，则以2017年为断点，前后两种人的压力会有明显区别。从这个角度说，今年买房的确不划算，不仅房子没得挑，连贷款压力都高了不少。 二是为租房吹风。坚守在热门城市的人们，房贷成本只增不减，这种成本已经消化了房价下跌的部分。买房压力越来越大，越来越多的人会选择主动租房，并延长租房时间。这与当下楼市的发展方向是一致的。这是在告诉我们，普通人别去商品房市场搅局，稀释调控效果。 三是人随房走的趋势会越来越明显，要想在一个城市扎根，房子是必要条件，现在热门城市房贷的提高，实际上就是在进行人口出清，买不起房的想要买房只能退而求其次，去其他城市工作几年再买房，要么去当地落户后买房。
本轮利率周期已经触底，接下来肯定是上升，只不过现在一直按着不动，只有定向对楼市调节了。等到真正普涨之时，楼市真正的压力才会出现。但这种压力通过银行不断上调利率正在不断消减。 逻辑是这样的，房贷利率上调，最终形成的效果是楼市进入“通缩”状态，卖房子的少，买房子的也少，高位买房的人少了，未来普遍上调利率形成的冲击也不大，因为现在敢于入市的不是实力购房者，就是真正需要房子的人，这些人是不大可能在房贷上出问题的。 而至于对房价的影响，我们可以稍微推论一下，房贷利率实际上已经被当做一种工具，通过它不断地筛人，让牛人留下，让其他人退场。这种效果类似于给热门城市的房地产加保险，所以热门城市未来的房价会在更小的波动中维持缓慢上涨的态势。 上面的种种措施，就是要让那些在买房和租房当中摇摆的人，尽快确定自己的选择。不恰当地说，未来就是“神的归位，鬼的进坟”，该租房的去租房，能买房的就去买房，谁也别折腾自己，否则够你喝一壶的。 |
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